국민연금 연기연금은 정상적인 노령연금 지급 시기가 됐지만 연금 수령을 늦추는 대신, 이후 평생 받는 월 연금액을 늘리는 제도입니다. 국민연금공단에 따르면 수령 시기를 한 달 미룰 때마다 0.6%, 1년마다 7.2%가 가산됩니다.
최대 연기 기간은 5년이므로 월 연금액을 최대 36%까지 늘릴 수 있습니다. 정상적으로 월 100만원을 받을 사람이 5년을 연기하면 월 136만원을 받게 되는 구조입니다.
하지만 연금액이 36% 늘어난다는 사실만 보고 무조건 연기하는 것은 위험합니다. 연기한 5년 동안 받지 못한 연금과 손익분기점, 다른 노후소득까지 함께 확인해야 합니다.
국민연금 연기연금은 어떻게 늘어날까?
국민연금 연기연금은 복리 방식이 아니라 연기한 개월 수에 따라 0.6%씩 가산되는 구조입니다.
연기연금액 = 연기 신청 당시 연금액 × (1 + 연기 개월 수 × 0.6%)
월 100만원을 받을 수 있는 사람이 전액 연기를 신청한다고 가정하면 다음과 같습니다.
| 연기 기간 | 총 가산율 | 월 예상 연금액 |
|---|---|---|
| 1년 | 7.2% | 107만2,000원 |
| 2년 | 14.4% | 114만4,000원 |
| 3년 | 21.6% | 121만6,000원 |
| 4년 | 28.8% | 128만8,000원 |
| 5년 | 36.0% | 136만원 |
실제 지급액에는 연기 기간의 물가상승률에 따른 연금액 조정도 반영됩니다. 다만 위 표는 연기 효과를 쉽게 비교하기 위해 물가 변화를 제외한 단순 계산입니다.
5년 연기하면 손익분기점은 언제일까?
1969년 이후 출생자는 정상 노령연금을 65세부터 받을 수 있습니다. 월 100만원을 기준으로 65세 정상수령과 70세부터 받는 5년 연기를 비교해 보겠습니다.
정상수령을 선택한 경우
65세부터 70세까지 5년 동안 받는 금액은 다음과 같습니다.
100만원 × 60개월 = 6,000만원
5년 연기를 선택한 경우
70세부터 월 136만원을 받으므로 정상수령보다 매월 36만원을 더 받습니다.
6,000만원 ÷ 36만원 = 약 166.7개월
따라서 70세 이후 약 13년 11개월을 더 받아야 앞서 받지 못한 6,000만원을 만회할 수 있습니다.
1969년 이후 출생자가 5년 전액 연기를 선택했다면 단순 누적액 기준 손익분기점은 약 83세 11개월입니다.
| 출생연도 | 정상 수령연령 | 5년 연기 시작 | 예상 손익분기점 |
|---|---|---|---|
| 1953~1956년 | 61세 | 66세 | 약 79세 11개월 |
| 1957~1960년 | 62세 | 67세 | 약 80세 11개월 |
| 1961~1964년 | 63세 | 68세 | 약 81세 11개월 |
| 1965~1968년 | 64세 | 69세 | 약 82세 11개월 |
| 1969년 이후 | 65세 | 70세 | 약 83세 11개월 |
이 계산은 세금과 투자수익, 건강보험료, 기초연금 변화를 제외한 단순 비교입니다. 따라서 실제 유불리는 개인의 소득과 생활비에 따라 달라집니다.
조기노령연금과 비교하면 차이는 더 커집니다
조기노령연금은 정상 지급개시연령보다 최대 5년 먼저 받을 수 있지만, 한 달마다 0.5%, 1년마다 6%씩 감액됩니다. 5년 일찍 받으면 정상 연금액보다 30% 줄어든 금액을 평생 받게 됩니다.
| 수령 방법 | 월 100만원 기준 | 정상연령과 차이 |
|---|---|---|
| 5년 조기수령 | 70만원 | 5년 먼저 수령 |
| 정상수령 | 100만원 | 기준 |
| 5년 연기수령 | 136만원 | 5년 늦게 수령 |
같은 가입자라도 선택에 따라 월 수령액이 70만원에서 136만원까지 벌어질 수 있습니다. 다만 조기노령연금은 가입 기간이 10년 이상이어야 하고, 소득이 있는 업무에 종사하지 않는 등 별도 요건을 충족해야 합니다.
연금 전액을 미루지 않아도 됩니다
국민연금 연기연금은 전체 연금액의 50%, 60%, 70%, 80%, 90%, 100% 가운데 원하는 비율을 선택해 연기할 수 있습니다.
예를 들어 정상 연금액이 월 100만원인 사람이 50%만 5년 연기하면 처음 5년간은 월 50만원을 받고, 연기가 끝난 뒤에는 다음과 같이 받게 됩니다.
현재 받던 금액 50만원 + 연기한 금액 50만원 × 136%
= 월 118만원
전액을 연기하면 5년 동안 국민연금이 나오지 않지만, 일부 연기를 선택하면 최소한의 현금흐름을 유지하면서 이후 연금액을 늘릴 수 있습니다.
은퇴 초기 생활비가 부족하다면 전액 연기보다 일부 연기가 현실적인 대안이 될 수 있습니다.
국민연금 연기연금이 유리할 수 있는 경우
다음 조건에 해당한다면 연기연금을 검토할 만합니다.
- ISA·연금저축·퇴직금 등으로 초기 생활비를 충당할 수 있는 경우
- 은퇴 후에도 근로소득이나 사업소득이 이어지는 경우
- 장수에 대비해 평생 받는 연금액을 늘리고 싶은 경우
- 배우자의 노후소득이 따로 준비돼 있는 경우
- 건강 상태와 가족력이 비교적 양호한 경우
반대로 국민연금이 당장 필요한 생활비의 대부분을 차지하거나 의료비와 부채상환 부담이 크다면 정상수령이나 조기수령이 더 현실적일 수 있습니다.
국민연금 보험료율과 소득대체율 변화가 예상수령액에 미치는 영향은 기존 글인 국민연금 9.5%로 올랐다…내 월급과 수령액은 얼마나 달라질까?에서 확인할 수 있습니다.
연기 전에 반드시 확인해야 할 부분
연기연금으로 월 수령액이 늘어나면 연금소득세와 건강보험료, 기초연금 수급 여부에 영향을 줄 수 있습니다. 또한 연기 기간 중에는 신청한 비율에 해당하는 연금이 지급되지 않으므로 별도의 생활비가 필요합니다.
연기한 사람이 일찍 사망하면 수령하지 못한 기간을 만회하지 못할 수도 있습니다. 연기로 증가한 가산금액이 유족연금 계산에 그대로 반영되는 것도 아닙니다.
따라서 예상연금액만 비교하지 말고 다음 항목을 함께 계산해야 합니다.
- 정상수령 전후의 월 생활비
- 연금 외 금융자산 규모
- 예상 연금소득세와 건강보험료
- 배우자의 연금과 생활비
- 현재 건강 상태와 장수 가능성
윗글들을 정리해보면
국민연금 연기연금은 수령을 한 달 미룰 때마다 0.6%, 1년마다 7.2%씩 연금액이 늘어납니다. 최대 5년을 연기하면 월 100만원이 136만원으로 증가합니다.
그러나 1969년 이후 출생자가 65세 정상수령 대신 70세부터 연금을 받는다면 단순 누적액 기준으로 약 83세 11개월이 지나야 정상수령 금액을 추월합니다.
연기연금은 높은 수익률을 주는 금융상품이 아니라 현재 받을 연금을 포기하고 미래의 종신소득을 늘리는 선택입니다. 다른 노후자산으로 연기 기간의 생활비를 감당할 수 있는지부터 확인해야 합니다.
전액 연기가 부담스럽다면 연금액의 50~90%만 미루는 일부 연기를 활용할 수 있습니다. 실제 신청 전에는 국민연금공단 예상연금 조회에서 정상수령액과 연기 후 수령액을 비교하고, 고객센터 1355를 통해 개인별 조건을 확인하는 것이 좋습니다.
참고 자료
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