든든한 노후 준비를 위해 반드시 알아두어야 할 마법의 연금 상품인 TDF에 대해 알아보겠습니다. 100세 시대가 다가오면서 연금저축이나 퇴직연금 계좌를 직접 운용하는 분들이 크게 늘어나고 있습니다. 하지만 매일 변동하는 주식 시장을 쳐다보며 내 나이에 맞게 주식과 채권의 비중을 직접 조절하는 것은 전문가에게도 매우 어렵고 번거로운 일입니다. 이럴 때 내 나이와 은퇴 시점만 입력해 두면 알아서 자산을 배분해 주고 굴려주는 스마트한 상품이 바로 오늘 소개해 드릴 TDF입니다.
은퇴 시점에 맞춘 자동 자산배분 TDF의 기본 개념
TDF는 타깃 데이트 펀드(Target Date Fund)라는 영문 명칭의 약자로 투자자의 예상 은퇴 연도라는 명확한 목표 날짜를 설정해 두고 그 시점에 맞추어 알아서 자산을 굴려주는 똑똑한 펀드 상품입니다. 우리가 젊고 경제 활동을 활발하게 할 때는 주식처럼 가격 변동성은 크지만 높은 수익을 기대할 수 있는 위험자산에 집중적으로 투자하여 자산을 빠르게 불려 나갑니다. 그러다가 세월이 흘러 은퇴 시점이 코앞으로 다가오면 투자했던 자산을 지키는 것이 더 중요해지기 때문에 예금이나 채권처럼 수익률은 낮아도 원금을 안전하게 보전할 수 있는 안전자산의 비중을 펀드 스스로 넉넉하게 늘려줍니다.
비행기의 안전한 착륙을 돕는 글라이드 패스 원리
이처럼 연령대와 남은 은퇴 기간에 따라 주식과 채권의 비율을 스르륵 부드럽게 조절해 주는 시스템을 금융 용어로 글라이드 패스라고 부릅니다. 이 단어는 본래 비행기가 목적지 공항에 안전하게 착륙하기 위해 고도를 서서히 낮추며 내려오는 하강 경로를 뜻하는 항공 용어에서 유래했습니다. 즉 비행기가 높은 하늘을 날 때는 엔진을 최대 출력으로 당겨 빠르게 날아가다가 활주로가 보이기 시작하면 고도를 낮추고 바퀴를 내려 안전하게 착륙하듯이 우리의 소중한 연금 자산도 은퇴라는 활주로에 무사히 안착할 수 있도록 투자 위험도를 서서히 줄여나가는 매우 과학적인 설계 방식입니다.
내 나이와 은퇴 계획에 딱 맞는 TDF 고르는 방법
이렇게 훌륭한 TDF 상품 중에서 나에게 가장 잘 맞는 것을 고르는 방법은 아주 간단합니다. 증권사나 은행 앱에서 상품을 검색해 보면 이름 맨 뒤에 2030이나 2050같은 네 자리 숫자가 붙어있는 것을 볼 수 있는데 이를 빈티지라고 부릅니다. 이 숫자가 바로 여러분이 은퇴하여 연금을 수령하기 시작할 예상 연도입니다. 예를 들어 현재 30대인 직장인이 앞으로 25년 뒤인 2505년쯤에 은퇴할 계획을 가지고 있다면 상품명 뒤에 2050이라는 숫자가 적힌 TDF를 선택해서 꾸준히 매수하기만 하면 모든 자산 배분 준비가 끝납니다.
퇴직연금 계좌의 한도를 넘어서는 적격 TDF 혜택
우리나라의 퇴직연금 제도인 IRP나 DC형 계좌에서는 투자자의 노후 자산을 보호하기 위해 주식형 펀드나 ETF 같은 위험자산을 전체 투자금의 70%까지만 채울 수 있도록 법으로 제한하고 있습니다. 하지만 정부가 정한 일정한 안전 기준을 통과한 이른바 적격 TDF 상품을 선택하시면 이러한 70%룰의 적용을 받지 않고 계좌 자금의 100%전액을 투자할 수 있는 엄청난 혜택이 주어집니다. 따라서 젊은 시절 퇴직연금 계좌를 가장 공격적으로 운용하여 수익을 극대화하고 싶은 투자자라면 적격 TDF를 활용하는 것이 가장 효율적이고 강력한 연금 증식 전략이 될 수 있습니다.